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REVISTA CUBANA
DE TRANSFORMACIÓN DIGITAL
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Vol. 5 1 ene-mar 2024 254
ARTÍCULO ORIGINAL
POSRED: Una propuesta de ecosistema
tecnológico para la masificación de pagos
electrónicos con tarjetas en moneda nacional
A technological ecosystem proposal for the massification of electronic
card payments in national currency
Omar Vidal Pino
omar.vidal@bielglasses.com • https://orcid.org/0000-0002-9917-3838
Lisandra Guerrero Pérez
lisandraperez@ibict.br • https://orcid.org/0000-0002-8656-2850
Edilmar Silva Torres
edilmar.silva.torres@gmail.com • https://orcid.org/0000-0002-8656-2850
Yendris Valdés Peña
yendri.valdes@etecsa.cu • https://orcid.org/0009-0002-5133-429X
Geiser Arecio Pérez Rivas
geiserarecio@gmail.com • https://orcid.org/0009-0005-0124-233X
UNIVERSIDAD O CENTRO, EN VERSALES, 11 PUNTOS, BOLD
Recibido: 2023-10-14 • Aceptado: 2024-03-30
RESUMEN
El proceso de bancarización en Cuba busca introducir los últimos avances tecnológicos en los
procesos financieros cubanos, con el propósito de fomentar los pagos digitales. Como parte
de ese contexto, este artículo propone un ecosistema tecnológico que introduce un terminal
POS inalámbrico modificado como actor principal, y canal para la masificación de los pagos
digitales con tarjeta en moneda nacional. El ecosistema tecnológico propuesto, PosRed, ha
sido diseñado bajo la premisa de que sea escalable y de fácil adaptación a los requisitos
tecnológicos de las pasarelas de pago existentes en Cuba (EnZona y Transfermóvil). La
arquitectura del ecosistema PosRed está conformada por cuatro componentes principales:
terminal POS, firmware del terminal POS, plataforma de administración de terminales y
plataforma de gestión para los titulares de POS. Para seleccionar aquellos hardware (POS) que
pudiesen ser personalizados a los requerimientos de la banca cubana, se realizó un
levantamiento de requisitos. También fueron desarrollados experimentos iniciales para la
construcción de un firmware que adaptase el hardware al contexto cubano (tarjetas cubanas,
tipo de moneda, tarjetas SIM, conectividad GSM). El ecosistema PosRed está equipado con las
últimas tecnologías de IoT para la gestión de terminales POS y la trasmisión, serialización y
encapsulación de datos
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Una propuesta de ecosistema tecnológico para la masificación de
pagos electrónicos con tarjetas en moneda nacional
Vidal Pino, O., Guerrero Pérez, L., Silva Torres, E.,
Valdés Peña, Y., Pérez Rivas, G. A.
Palabras clave:
terminales punto de venta, banca cubana, transformación digital, pagos
electrónicos, ecosistema tecnológico.
ABSTRACT
The banking update process in Cuba seeks to introduce the latest technological advances in
Cuban financial processes with the purpose of promoting digital payments. In this context, we
propose a technological ecosystem that introduces a modified wireless POS terminal as the
main actor, and channel, for the massification of card payments in national currency. The
proposed technological ecosystem, PosRed, has been designed under the premise that it is
scalable and easy to adapt to the technological requirements of the current Cuban payment
gateways (EnZona and Transfermovil). The PosRed ecosystem´s architecture is made up of four
main components: i) POS terminal, ii) POS terminal firmware, iii) terminal management
platform and iv) management platform for POS holders. A requirements survey was carried
out to select those hardware’s (POS) that could be customized to the Cuban financial
requirements. Likewise, initial experiments were developed for a firmware construction that
would adapt the hardware to the Cuban context (Cuban cards, currency types, SIM cards, GSM
connectivity). Our PosRed ecosystem is equipped with the latest IoT technologies for POS
terminal management and data transmission, serialization, and encapsulation.
Keywords:
point of sale terminals, Cuban banking, digital transformation, electronic
payments, technological ecosystem.
INTRODUCCIÓN
Los métodos de pago han evolucionado durante siglos, especialmente en los últimos 50 años. El dinero físico
fue siendo sustituido paulatinamente por otros medios de pago; pero fueron las tarjetas magnéticas las que
propiciaron cambios sustanciales en las infraestructuras bancarias (Data Insights, 2017). De forma general, a nivel
mundial, la introducción de la tarjeta magnética como método de pago (en cualquiera de sus modalidades: débito,
crédito, prepago, etc.), generó el desarrollo de tecnologías que permitieron sustituir a los métodos de pago
predecesores (cheque y papel moneda) (De Luna, Liébana, Sánchez & Muñoz, 2019).
La introducción de las tarjetas magnéticas como identificación digital del consumidor inició un proceso de
optimización de características, entre ellas, durabilidad, seguridad, fácil uso y disponibilidad (Data Insights, 2017; De
Luna et al., 2019). La evolución natural de esta tecnología también incorporó dispositivos electrónicos, como los
cajeros automáticos y los terminales POS (Point of Sale), para el movimiento físico y digital del dinero depositado en
las tarjetas (Zdravkovic, 1998; Manimuthu, 2021). Con la llegada de Internet fueron precisamente las terminales POS
por su bajo costo, versatilidad y fácil implantación las que se convirtieron en el máximo exponente de esta
reconfiguración en los medios de pago, pues masificaron el uso de las tarjetas magnéticas como emisor de pago
digital principal en todos los sectores de la sociedad (Kasavana, 1995; Dyson, 2015).
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Cuba transita desde hace algunos años por un proceso que se ha definido como «informatización de la
sociedad», uno de los tres pilares que respalda la actual gestión gubernamental (Ruiz y Vidal, 2019; Manrique, 2021).
Aunque este proceso aún no ha alcanzado la magnitud que demanda el desarrollo del país, las acciones, iniciativas y
el talento autóctono han propiciado avances incuestionables en el gobierno y comercio electrónicos, orientando al
país hacia la transformación digital (TD) (Cruz y Guerrero, 2019; Hernández, García y Quiza, 2023). Dentro de la
transformación digital (TD), es el proceso de bancarización en Cuba, que se percibe como el de mayor impacto social:
no solo está revolucionando los procesos económicos del país, sino que también está teniendo un impacto
extraordinario en el ciudadano, ya que lo acercan por primera vez a los pagos digitales de productos y servicios a
través de Internet.
Este proceso de transformación digital en Cuba introdujo, como paso inicial y estratégico, la tarjeta magnética
para los depósitos de salarios, pensiones, haberes personales, cuentas de ahorro, etc., alcanzado un alto índice de
penetración bancaria en todo el país. Por ejemplo, solo en el Banco de Crédito y Comercio (Bandec) actualmente
existen 5,5 millones de tarjetas, para un crecimiento de 197 % respecto a 2019 (Alonso, Figueredo, Arce, Fonseca y
Carmenate, 2023a).
El proceso de digitalización bancaria y la creciente bancarización del pueblo han exigido al sector empresarial
(privado y estatal), una readecuación de sus modelos de procesamiento de tarjetas y medios de pago. Basado en la
experiencia de países de la región, como: Brasil, Chile, Colombia y México (Rolfe, 2021), el siguiente paso en este
idóneo contexto de penetración bancaria es generar un plan de acción para disponibilizar, a los ciudadanos, de los
instrumentos necesarios para aumentar la emisión de pagos digitales usando sus tarjetas magnéticas.
Debido a factores como el bloqueo económico y la pandemia COVID-19, etc., el Gobierno cubano no ha podido
expandir en este proceso de digitalización bancaria una suficiente red de cajeros automáticos o de terminales
POS (importados o producidos en el país), que permita al ciudadano realizar los pagos cotidianos con su tarjeta en
moneda nacional. Es válido destacar el esfuerzo y la innovación que se ha tenido a nivel gubernamental, para ofrecer
alternativas ante esta coyuntura actual. Iniciativas como la banca telefónica, la banca remota (Virtual Bandec, Metro
en línea, Banca remota del BPA), y las pasarelas de pago (payments gateways), como Transfermóvil y EnZona, han
aumentado los pagos electrónicos nacionales y disminuido la necesidad del dinero físico. No obstante, estas
iniciativas continúan siendo insuficientes para satisfacer las demandas de la sociedad, pues su índice de penetración
no es homogéneo, siendo casi inexistente en algunas regiones del país. Por ejemplo, más de 50 % de los pagos
digitales del país a través de Transfermóvil se concentran en solo dos provincias (La Habana y Santiago de Cuba),
mientras existen extensos territorios (hasta nueve provincias) que, en conjunto, no superan 18 % de las operaciones
(Alonso, Figueredo y Rodríguez, 2023b). Varias pueden ser las razones que justifican este fenómeno desde un
enfoque teórico. Para comprender esta realidad social, la más evidente es la velocidad ciber-tecnológica (Guerrero,
Vidal, Nassif y Moura, 2021). El proceso de transformación digital en Cuba ha introducido en muy poco tiempo
procesos sociotecnológicos, que en otras sociedades han demorado décadas (Data Insights, 2017; De Luna et al.,
2019), sometiendo al ciudadano a una violencia provocada por la velocidad ciber-tecnológica (Trivinho, 2007). Un
segundo motivo son los altos requerimientos tecnológicos. Actualmente cada ciudadano necesita teléfonos
smartphones, computadoras, Internet y cultura tecnológica, para realizar sus pagos electrónicos en moneda nacional.
En este contexto, una solución admisible y que resolvería el problema en su raíz es intentar explotar el
alto índice de penetración de tarjetas bancarias para proporcionar a los pequeños, medianos y grandes negocios
(mipymes, cuenta propistas, etc.), de Terminales de Punto de Venta (TPV o POS) que operen en moneda nacional y
que conviertan a las tarjetas nacionales en el emisor de pago digital primario. De esta manera, no se le exige al
ciudadano altos conocimientos tecnológicos ni requerimientos costosos para realizar sus pagos electrónicos, pues
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usarían simplemente su tarjeta bancaria. Este abordaje también permitiría construir, escalablemente, una red de
pagos digitales con tarjeta en moneda nacional que llegue a todos los rincones del país, a través de las pasarelas de
pagos nacionales (Transfermóvil y EnZona).
A partir de esos presupuestos nace este trabajo, proyecto que propone la introducción de un terminal POS
portátil con software adaptado a las particularidades de la banca cubana que usa los últimos avances de Internet de
las Cosas (Internet of Things, IoT) (Zhang, et al., 2020; Manimuthu, 2021; Mehr, 2023), para integrarse a la tecnología
existente en Cuba. De ese modo, el objetivo de estas líneas es proponer un ecosistema tecnológico para la
masificación de los pagos electrónicos con tarjeta en moneda nacional, a través de un terminal POS modificado.
Pagos digitales en Latinoamérica
La demanda de terminales de pago POS ha crecido en todo el mundo, debido al auge de la industria minorista
y al cambio en los mercados desorganizados. Los sistemas de punto de venta fijos han experimentado un crecimiento
constante en los últimos años, por la alta adopción en los grandes almacenes, las tiendas y los mercados en línea (De
Luna et al., 2019). La creciente urbanización, el aumento de la renta disponible de los consumidores y el desarrollo
de funcionalidades, como la gestión de inventario y la ejecución de programas de fidelización, están aumentando la
popularidad de los terminales POS inalámbricos. Además, estos dispositivos están teniendo una gran preferencia
entre los restaurantes y las tiendas minoristas, porque ofrecen características y funcionalidades específicas para esos
contextos (Research & Markets, 2020).
Se espera que el mercado global de terminales POS crezca a una Tasa de Crecimiento Anual Compuesto (CAGR)
de más de 8 % durante el período 2019-2025 (Research & Markets, 2020). Es probable que los siguientes factores
contribuyan al crecimiento del mercado de terminales POS durante el período de pronóstico: aumento de pagos
digitales, introducción de sistemas POS basados en la nube y tecnología Wireless (Zdravkovic, 1998; Zhang, 2020;
Manimuthu, 2021; Mehr, 2023), alta demanda de las industrias minorista y de atención médica, etc. A nivel mundial,
varios análisis establecen que la tasa de crecimiento del mercado global de terminales de POS es de 10,0 %, con un
valor estimado de 13 520 millones para 2026 (Research and Markets, 2021b).
En el contexto de América Latina, las reformas en la infraestructura social y de Internet son los principales
factores que contribuyen al crecimiento del mercado de terminales POS. Con una mayor conectividad a Internet y
una tecnología de pago mejorada, los consumidores tienen un mejor acceso a las opciones de pago (incluso sin
contacto), lo que a su vez ayuda a mejorar los escenarios y métodos de pago (Research & Markets, 2020; Research
& Markets, 2021a).
Se espera que el mercado de terminales POS de América Latina registre una CAGR de 6,2 % durante el período
de pronóstico (2022-2027). Según una encuesta de diciembre de 2020, del Banco de México, 93 % de la población
objetivo (que representa a 66,9 millones de mexicanos) utilizó efectivo en transacciones antes de la pandemia de
COVID-19. Sin embargo, luego de la pandemia, 86 % (equivalente a 61,9 millones de mexicanos) reportó usar menos
efectivo en los pagos (Mordor Intelligence, 2023).
El mercado de terminales POS de América Latina es moderadamente competitivo, con un número considerable
de proveedores de POS regionales y globales, estableciéndose como líderes de mercado de terminales POS en
Latinoamérica: Ingenico Group, NEC Corporation, BBPOS Limited, PAX Technology, VeriFone System Inc. (Mordor
Intelligence, 2023). Existen algunas entidades bancarias que han construido su propia red de terminales POS, por
ejemplo, desde agosto de 2021, las empresas de todo Brasil tienen acceso a servicios de compra a través de POS de
la empresa pública Caixa. Las empresas pueden utilizar los terminales para aceptar pagos realizados con tarjetas de
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débito, crédito o regalo y pagos de proximidad realizados con tarjeta o código QR (Mordor Intelligence, 2023). Rolfe
(2021) determinó en su análisis del panorama de los pagos electrónicos (e-commerce), en el contexto
latinoamericano, que de 2018 a 2020, Brasil y Colombia tuvieron un crecimiento progresivo del uso de las tarjetas de
débito y que Chile era quien poseía la mayor penetración de tarjetas en América Latina. La figura 1a) muestra parte
de los análisis realizados por Rolfe (2021). Obsérvese cómo el pago con tarjeta (ya sean de crédito, débito o
internacional) representa 70 % de los métodos de pagos digitales realizados en estos países durante 2020.
Pero, ¿qué es lo que ha generado este impulso significativo en el sector financiero de América Latina y el Caribe
(LAC)? En la última década, las Fintech han revolucionado el sector financiero en América Latina (Rojas, Kshetri,
Hanafi & Kouki, 2021; Bakker et al., 2023). Los sistemas de pago digitales y los bancos digitales han crecido
rápidamente, y las finanzas alternativas han comenzado a desarrollarse. La figura 1b y 1c) muestra un ejemplo del
impacto de las Fintech en LAC, de 2017 a 2021.
Bakker et al. (2023) realizó un estudio sobre las Fintech, que muestra cómo en 2021 había más de 300 millones
de usuarios que realizaban pagos digitales y más de 30 millones de usuarios en bancos digitales (Neobancos),
concentrados, en su mayoría, en Brasil y México (figura 1a). Uno de los bancos digitales más grandes del mundo
(NuBank) está en Brasil.
La figura 1c) muestra la evolución de las transacciones de las Fintech por los segmentos: comercio digital, pagos
POS móvil, remesas digitales. Nótese cómo el crecimiento ha sido paulatino, siendo el segmento de los pagos con
POS el que más aceleración ha mostrado en el lustro analizado por los autores, al conseguir valores en 2021 que
representan hasta siete veces los alcanzados en 2017.
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Fig. 1 Pagos digitales en Latinoamérica: a) Comportamiento de los pagos electrónicos (e-commerce) en el contexto
latinoamericano en 2020, adaptado de Rolfe (2021). b) y c) Estudio sobre el impacto de las Fintech en LAC en el lustro
2017-2021, adaptado de Bakker et al. (2023).
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Las Fintech son innovación. Están impulsando la competencia y han aumentado la inclusión. Aproximadamente
tres cuartas partes de los clientes de los bancos digitales son consumidores y pequeñas y medianas empresas (PYME)
que antes no estaban bancarizadas o suficientemente bancarizados. El financiamiento alternativo ha impulsado el
acceso al financiamiento para las micro, pequeñas y medianas empresas, sectores que han sido desatendidos por el
sistema bancario tradicional en Latinoamérica. Las Fintech ayudaron a la región a lidiar el impacto de la COVID-19
(Rojas-Torres et al., 2021; Bakker et al., 2023) y fueron, durante ese período, las impulsoras principales de los pagos
digitales, mediante terminales POS.
Pagos digitales en Cuba
En el contexto cubano, a pesar de su naturaleza diferente comparado con el sistema bancario latinoamericano,
las Fintech también han desempeñado un papel protagónico en la evolución y creación de los servicios y productos
financieros cubanos. El proceso de bancarización iniciado por el Banco Central de Cuba (BCC) ha introducido una
serie de iniciativas tecnológicas con el objetivo de digitalizar los procesos financieros del país (Borrás, 2020; Ruiz,
Delgado, Febles y Estévez, 2023a; Ruiz, Delgado, Febles y Estévez, 2023b).
Destacan, por su impacto e importancia, la creación de las pasarelas de pago EnZona y Transfermóvil, que han
permitido introducir nuevos servicios de pagos electrónicos, como: transferencias bancarias, bolsa Mi Transfer, pagos
de productos mediante QR, pagos de servicios (electricidad, agua, factura telefónica, gas, impuestos), ecosistemas
de comercio electrónico, boulevard de tiendas virtuales, etc. (Alonso et al., 2023a; Alonso, Figueredo y Rodríguez,
2023b; BCC, 2023).
Según el BCC, estas iniciativas tecnológicas han permitido que solo en 2022 se alcanzaron en el país más de
200 millones de operaciones por canales electrónicos. En ese mismo año la matriz de pago del BCC mostró, por
primera vez, operaciones digitales por encima de 63 %, hecho significativo si se tiene en cuenta que en 2019 los pagos
en efectivo eran mayoritarios (con más de 88 %) (Alonso et al., 2023b).
A pesar de estos avances en el sistema de bancarización digital del BCC, la distribución territorial de cómo se
ejecutan estas transacciones digitales en el país evidencian que este proceso no es uniforme. En la actualidad más
de 75 % de las operaciones digitales del país se concentran solo en seis provincias (La Habana, Santiago de Cuba,
Holguín, Camagüey, Ciego de Ávila y Villa Clara), mientras el resto de las regiones del país representan menos de 25
% de las operaciones digitales (Alonso et al., 2023b).
Como consecuencia, es esperado que en estas regiones de Cuba aún predomine el dinero líquido sobre el pago
digital. Disímiles son las razones que pueden intentar justificar este fenómeno, entre ellas: velocidad
cibertecnológica, desconocimientos tecnológicos, desconocimiento digital, poca educación financiera, falta de
apreciación de las ventajas de los instrumentos de pago digitales e incluso la falsa perspectiva de seguridad que
puede generar la retención de dinero líquido (Adeoti, 2013). Otro motivo y no menos importante es el elevado
coste de los requerimientos tecnológicos que exigen los pagos digitales en Cuba (teléfono smartphone, computadora,
Internet, etc.). Estos son prerrequisitos que probablemente muchos ciudadanos no se los puedan permitir.
Basado en la distribución y el comportamiento de los pagos electrónicos en los países latinoamericanos, puede
deducirse que al proceso de bancarización de Cuba aunque muestra un paso acelerado le queda mucho camino
por recorrer. Su principal diferencia radica en la diversidad y naturaleza de los emisores de pagos electrónicos.
Mientras en Latinoamérica (figura 1) el pago con tarjeta (crédito, débito o internacional) puede acaparar hasta 70 %
de los pagos electrónicos (e-commerce), en el contexto cubano los emisores de pagos digitales se limitan, en su
mayoría al uso de las pasarelas de pagos existentes (EnZona y Transfermóvil). Las tarjetas bancarias cubanas no son
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protagonistas en la banca electrónica del país, principalmente porque la infraestructura tecnológica actual
imposibilita su uso como el emisor de pago digital por excelencia. Lo anterior es consecuencia de la débil red de
terminales POS en moneda nacional (MN) existente en el país, hecho que imposibilita el uso natural de las tarjetas
nacionales en las operaciones cotidianas.
La figura 2 muestra el estado de la red de Terminales de Punto de Venta (TPV-POS) existente en Cuba en 2018.
Hasta esa fecha el país contaba con más de 12 mil TPV, un crecimiento de más de 95 % desde el año 2010, pero aún
insuficiente para las necesidades actuales del país, pues solo 539 TVP (4 % del total) realizaban operaciones en
moneda nacional (MN). En términos tecnológicos, la red de TVP está soportada por conectividad ADSL, aunque en
2017 se realizaron experimentos pilotos sobre conectividad inalámbrica GPRS (General Packet Radio Service)
(Figueredo y Carmona, 2018). El proceso de bancarización cubana pretende seguir apostando por el uso de las TPV;
pero existe la gran limitante de que estos canales de pagos electrónicos exigen un mayor costo de inversión en
comparación con la utilización de las pasarelas de pagos nacionales (Fuentes, Rodríguez, Fariñas, Fonseca y
Extremera, 2023).
Fig. 2 Evolución y estado de las TPV POS en territorio cubano (Fuente: Figueredo Reinaldo y Carmona Tamayo,
2018).
Basado en las estadísticas de penetración tecnológica, está claro que la solución a largo plazo debe ser
masificar la red de TPV en MN, pues las tarjetas nacionales (en MN) son mayoría, y para el ciudadano son más baratas
y fáciles de usar que las pasarelas de pago nacionales. Un ejemplo que evidencia esta penetración tecnológica es
que, a pesar de los grandes esfuerzos, los 4,3 millones de usuarios de Transfermóvil aún son minoría, comparado con
el número de usuarios que poseen tarjetas nacionales del BCC (Banco Metropolitano, Banco Popular de Ahorro y
BANDEC), pues solamente BANDEC posee 5,5 millones de tarjetas.
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METODOLOGÍA
Flujograma del pago digital en Cuba
Los pagos digitales en Cuba pueden categorizarse, actualmente, como pagos móviles (m-payments) (Carr,
2007), los cuales requieren que los usuarios descarguen primero, para sus teléfonos celulares, una aplicación (app)
que luego les va a permitir realizar pagos usando las opciones disponibles. Existen tres modelos diferentes para
soluciones de pagos móviles (Carr, 2007): a) cuenta bancaria, b) basado en tarjeta de crédito y c) basado en
facturación de las empresas de telecomunicaciones. El actual modelo del sistema de pagos digitales cubano es un
híbrido de los modelos a) y c) basado en las particularidades de las pasarelas de pago cubanas (Transfermóvil y
EnZona). El uso de las pasarelas de pago en Cuba puede resumirse, grosso modo, como un flujo bidireccional de
información en el que participan tres actores principales: un emisor de pedido de pago (consumidor), un
transportador del pedido (pasarelas de pago) y un ejecutor del pedido (el banco) (figura 3).
Fig. 1 Visualización de la estructura general del flujo de información existente en las principales pasarelas de pago
cubanas.
En la figura 3A, los emisores de pedido de pago incluyen:
•
Hardware necesario (teléfono smartphone y computadora)
•
Software instalado (apps) en el hardware compatible con los protocolos establecidos por cada pasarela
de pago.
En la figura 3B, las pasarelas de pago incluyen:
•
Conectividad entre los emisores de pago y las pasarelas de pago. Actualmente existen dos tecnologías:
Transfermóvil usa USSD (Unstructured Supplementary Services Delivery) (Carr, 2007) y EnZona usa
internet (3G, 4G).
•
Servidores de gestión de conexión y requisición de pagos.
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•
Conjuntos de aplicaciones (API) e infraestructuras que permiten transportar los datos del pedido hasta
el ejecutor de los pedidos.
•
Ejecutor de pedidos de pago (BCC).
Arquitectura general del ecosistema tecnológico propuesto.
El ecosistema tecnológico PosRed propuesto fue diseñado bajo la premisa de que fuera escalable y de fácil
adaptación a los requisitos tecnológicos existentes en Cuba. El ecosistema PosRed introduce un POS modificado y es,
en sí mismo, un nuevo emisor de pago, cuya conectividad y flujo de datos con las pasarelas de pagos serían similares
a los emisores de pago actuales (figura 4A). La figura 4A detalla cada uno de los componentes que configuran al
ecosistema PosRed propuesto. La figura 4B se presenta para mostrar cómo el ecosistema propuesto se conectaría
con la infraestructura de las pasarelas de pago cubanas. Nótese que la solución propuesta no requiere de la
realización de cambios en la arquitectura de las pasarelas de pago cubana, pues su flujograma es exactamente el
mismo que se muestra en la figura 3B.
Fig. 2 Visualización de la estructura general del ecosistema propuesto como emisor de pago basado en tarjetas en
moneda nacional. También se muestra una posible solución de conectividad a las pasarelas de pago cubanas.
En la figura 4ª el emisor de pago PosRed incluye:
1. Terminal POS modificado: POS inalámbrico con conectividad GSM compatible con las frecuencias de
trasmisión y las tarjetas SIM cubanas. Soporta operaciones con tarjetas de banda magnética, chips y
contactless. Posee impresora para el comprobante de la compra y cámara frontal para la lectura de QRcode
o cheques.
2. Firmware PosRed: software construido para la adaptación del hardware del terminal POS al contexto cubano
(tarjetas cubanas, tipo de moneda, etc.). Este software posee las últimas tecnologías de Internet of Things
(IoT) (Ruiz Jhones et al., 2023a; Ruiz Jhones et al., 2023b; Manimuthu, 2021) para la trasmisión, serialización
y encapsulación de datos.
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3. Plataforma de Gestión de Terminales POS: construida para la configuración, gestión y verificación de la
conectividad de los terminales IoT (POS). Esta plataforma también trasmite, recepciona y gerencia toda la
información proveniente del POS para las pasarelas de pago cubanas y viceversa.
4. Plataforma de Gestión para los Titulares de POS: construida para ofrecer una herramienta a los titulares de
los POS (pequeños, medianos y grandes negocios, cuentapropistas, etc.), permite a los titulares de POS
gerenciar/auditar las operaciones que realizan a través de su terminal (estadísticas, informes, errores,
etcétera).
5. Servidores PosRed: servidores físicos que estarían alojados en la red nacional cubana (por ejemplo, en los
Centros de Datos Públicos de ETECSA), donde se hospedarían las plataformas de gestión anteriormente
mencionadas (componentes 3 y 4 del ecosistema propuesto).
6. Conectividad/trasmisión de datos: conectividad a la pasarela de pago cubana a través de la Intranet local de
Cuba. Este es el único ítem con el que no se realizaron experimentos, pues su diseño y ejecución depende de
la aprobación gubernamental.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
Criterios de selección del terminal POS
Una de las fases críticas de este proyecto de investigación fue el análisis y levantamiento de requisitos del
hardware, entiéndase los terminales POS. Las características específicas del contexto tecnológico cubano exigían la
selección de un hardware: que fuera completamente inalámbrico, pues su despliegue tecnológico es más rápido y
escalable; que tuviera conectividad compatible con la red GSM cubana; que poseyera un firmware reprogramable
para permitir la adaptación del software al contexto cubano: tarjetas nacionales y comunicación con pasarelas de
pago territoriales; que dispusiera de proveedores de hardware con motivaciones y permisos de operar en Cuba. Este
último ítem fue el que más desafíos exigió, debido a que la mayoría de los proveedores contactados rechazaron
participar en este proyecto, justificando que operar en Cuba les generaría conflictos de intereses por las restricciones
del bloqueo económico, financiero y comercial de Estados Unidos que aún sufre el país. La tabla 1 muestra una
imagen real, con las características principales y especificaciones técnicas del Terminal POS elegido para el desarrollo
de este proyecto.
Tabla 1. Especificaciones técnicas del Terminal POS seleccionado para este proyecto
Muestra
Característica
Especificación técnica
Lectores de
Tarjetas de
Lector con soporte para tarjeta de banda magnética,
tarjeta de chip de contacto, tarjeta sin contacto.
Conectividad
Completamente inalámbrico.
Soporte WIFI: 802.11 a/b/g/n,2.4G
Soporte GSM: GPRS/3G/4G
Cámara
Cámara para el escaneo de códigos de barras, código
QR y firmas manuscritas.
Impresora
Impresora térmica de alta velocidad, con vida útil de
impresión no inferior a 50 km.
Pantalla
Pantalla TFT de 2,8" (320 x 240), pantalla táctil resistiva.
Batería
Batería Interna Sustituible. Con durabilidad de 48h de
trabajo continuo. 3,7 V, 3000 mAh
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Experimentación
Los experimentos realizados fueron orientados a la validación del hardware y el firmware (software del POS)
construido y adaptado al contexto cubano. Se realizaron dos tipos de experimentos según muestra la tabla 2:
experimentos de diseño (fuera de Cuba) y experimentos de validación (en Cuba).
Tabla 2. Resultados preliminares y desempeño del ecosistema PosRed
Experimento
Fuera de Cuba
En Cuba
Compatibilidad con
Tarjetas Bancarias
UnionPay, Mastercard, Visa, American Express,
Discover D-PAS.
Banco Metropolitano, Bandec, Banco
Popular de Ahorro.
Observaciones: los experimentos con tarjetas cubanas se realizaron solamente con lectura
de banda magnética, pues estas no tienen soporte para chip (IC) ni para el sistema
contactless.
Conectividad wifi
Rápida conectividad y trasmisión de datos a través de tecnología wifi. Mayor
experimentación debe ser realizada para ajustar problemas relacionados con desconexión
temporal y reconexión automática.
Conectividad GPRS
Experimentos realizados con tarjeta SIM IoT de
ThingsMobile (tarjeta para transmisión de solo
datos). Experimentación con 4G (5G no es
soportado por el hardware)
Experimentos realizados con tarjeta
SIM estándar (transmisión de datos,
SMS, voz). Experimentación con
2G/3G/4G.
Observaciones: la experimentación realizada en Cuba (La Habana) mostraron un deterioro
en variables como: latencia, velocidad de autenticación en la red GSM y velocidad de
trasmisión de datos. Mayores experimentos deben ser realizados, ya que la naturaleza de la
tarjeta SIM y la saturación influyen directamente en estas variables.
Tiempo de
Respuesta
1-2 segundos
3-5 segundos
Observaciones: entiéndase como tiempo de respuesta a la vez que utiliza un pedido de pago
en viajar por toda la arquitectura propuesta y retornar con una respuesta de éxito o fracaso.
La diferencia en los resultados en este apartado, dentro y fuera de Cuba, están asociados a
las diferencias encontradas en la conectividad GPRS.
Duración de la
batería
Se realizaron pruebas para tres casos relacionados con la frecuencia de uso del terminal
POS: 1) Siempre en uso. 2) Uso moderado. 3) Uso ocasional. Los resultados mostraron una
autonomía de 48 horas, 90 horas y 150 horas, respectivamente.
Impresión de
comprobante
Se adaptó el firmware para que soportase el idioma español en la impresión del
comprobante. También se personalizaron opciones relacionadas al tipo de moneda,
logotipo del comercio, tamaño del comprobante, etc.
Características principales de la propuesta PosRed
• Terminales POS en MN: la propuesta se basa en la introducción de terminales POS inalámbricos basados en
conectividad GPRS/3G/4G, como emisores de pagos en moneda nacional. Este tipo de dispositivo simplifica
(de manera natural) las transacciones de los comerciantes y ciudadanos, evitando la complejidad y los costos
asociados con las soluciones actuales.
• Adaptación y escalabilidad: es una solución integral que comprende software cubano y hardware adaptados
a los requerimientos de los servicios financieros digitales en Cuba. Esta solución está diseñada para una
integración sencilla a las pasarelas de pago existentes en el país. Además, al ser inalámbrico y explotar el
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alcance de la red móvil GPRS/3G/4G cubana, es de fácil implantación, diseminación y escalabilidad, pudiendo
llegar hasta los territorios más recónditos del país.
• Proveedor de hardware: se ha establecido una asociación con un proveedor de hardware asiático que posee
interés en el mercado cubano y ha sido un actor activo en los experimentos realizados de esta investigación.
CONCLUSIONES
Este proyecto es una propuesta tecnológica para contribuir a la modernización de la infraestructura financiera
de Cuba y promover la inclusión digital, mediante terminales POS, en todos los sectores de la economía. Los
resultados alcanzados mostraron que es posible crear y adaptar un firmware de hardware para terminales de punto
de venta en moneda nacional (POS), que cumpla con los requerimientos de la infraestructura y el sistema financiero
cubano. El firmware propuesto, diseñado en su totalidad con software libre, otorgaría al país una independencia
tecnológica al no depender de software y hardware de corporaciones privadas fuertemente establecidas en
Latinoamérica en el mercado de terminales POS. Además, se constató que, por su naturaleza y diseño, el ecosistema
PosRed propuesto es un emisor de pagos digitales barato, y fácilmente escalable y adaptable al sistema de pasarelas
de pago existentes actualmente en Cuba.
AGRADECIMIENTOS
Los autores agradecen a la Unión de Informáticos de Cuba (UIC) y al Comité Organizador de CiberSociedad
2023, por toda la ayuda brindada en el proceso de importación de los terminales POS usados en los experimentos.
Fue una contribución invaluable para esta investigación, ya que permitió realizar los primeros experimentos de
validación de esta propuesta en territorio cubano.
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